Wiederkehrende_Schuld

Wichtige Erkenntnisse

• Wiederkehrende Schulden umfassen finanzielle Verpflichtungen wie Unterhaltszahlungen, Kindesunterhalt und Kreditzahlungen.
• Kreditgeber bewerten wiederkehrende Schulden, um die Kreditwürdigkeit einer Person zu bestimmen.
• Niedrigere monatliche Schulden können die Kreditwürdigkeit verbessern und niedrigere Zinssätze ermöglichen.
• Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) vergleicht monatliche Schuldenzahlungen mit dem Bruttoeinkommen.
• Die wiederkehrenden Schulden einer Person haben erhebliche Auswirkungen auf die Berechtigung für Kreditanträge.

Was sind wiederkehrende Schulden?

Wiederkehrende Schulden sind jede Schuldenverpflichtung, die fortlaufend wiederkehrt und daher regelmäßige Zahlungen erfordert. Diejenigen, die diese regelmäßigen Zahlungen leisten, können sie nicht einfach beenden. Kreditgeber verwenden wiederkehrende Schulden, um das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) für Kreditnehmer zu berechnen, um deren Berechtigung für Kredite und die zu berechnenden Zinssätze zu bestimmen. Beispiele für wiederkehrende Schulden sind Unterhaltszahlungen, Kindesunterhalt und Kreditzahlungen.

Wie sich wiederkehrende Schulden auf Ihre finanzielle Gesundheit auswirken

Schulden sind einfach eine Geldsumme, die jemand anderem geschuldet wird. Manchmal werden Schulden unfreiwillig im Rahmen einer gerichtlichen Anordnung eingegangen. In anderen Fällen werden sie freiwillig aufgenommen, was Einzelpersonen oder Unternehmen die Möglichkeit gibt, Kapital zu leihen, um etwas zu kaufen, das sie sich sonst nicht leisten könnten, unter der Bedingung, dass der geliehene Betrag zu einem späteren Zeitpunkt vollständig an den Kreditgeber zurückgezahlt wird, in der Regel mit Zinsen.

Finanzielle Verpflichtungen gelten als wiederkehrend, wenn sie in festen, regelmäßigen Abständen gezahlt werden müssen und nicht einfach beendet werden können. Hypotheken- und Autozahlungen, Kindesunterhalt, Studienkredite und Mindestkreditkartenzahlungen fallen alle in diese Kategorie.

Bemerkenswerte Ausnahmen sind Rechnungen, die leicht gekündigt werden können, wie Abonnements. Auch Kreditkartensalden werden nicht als Teil der monatlichen Schulden eines Verbrauchers gezählt, wenn der Saldo jeden Monat vollständig bezahlt wird.

Wichtig

Wiederkehrende Schulden werden von Kreditgebern verwendet, um die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers zu bewerten.

Kreditgeber betrachten Unterhaltszahlungen (Alimente) und Kindesunterhalt als langfristige Schuldenverpflichtungen bei der Berechnung der Berechtigung für einen Kredit. Niedrigere monatliche Schuldenniveaus verbessern in der Regel die Kreditwürdigkeit einer Person und ermöglichen es ihr, niedrigere Zinssätze oder Kreditkosten für Kreditlinien zu erhalten.

Der Einfluss wiederkehrender Schulden auf Kreditanträge

Die wiederkehrenden Schulden einer Person sind ein wichtiger Faktor bei der Beantragung eines Kredits wie einer Hypothek. Im Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) vergleichen Kreditgeber das Einkommen eines Kreditnehmers mit der aktuellen Höhe der Schuldendienstzahlungen. Das DTI-Verhältnis wird berechnet, indem zunächst alle monatlichen Schuldenverpflichtungen oder wiederkehrenden Schulden addiert werden, wie Autokredite, Studienkredite, Mindestmonatszahlungen auf Kreditkartenschulden und alle anderen Kreditzahlungen. Die Summe wird dann durch das Bruttoeinkommen (vor Steuern) geteilt und als Prozentsatz ausgedrückt.

Das Konzept hinter dieser Praxis besteht darin, festzustellen, ob nach Berücksichtigung der wiederkehrenden Schulden genügend Einkommen übrig bleibt, damit der Kreditnehmer die monatlichen Hypothekenzahlungen bequem finanzieren kann.

Verständnis verschiedener Schulden-Einkommens-Verhältnisse

Kreditgeber betrachten in der Regel zwei verschiedene DTI-Verhältnisse. Das Front-End-Verhältnis, auch als Haushaltsverhältnis bekannt, ist der Gesamtbetrag der wohnungsbezogenen Ausgaben – die vorgeschlagene monatliche Hypothek, Grundsteuer, Versicherung und Gebühren der Hausbesitzervereinigung – geteilt durch das monatliche Bruttoeinkommen. Kreditgeber bevorzugen im Allgemeinen, dass dieses Verhältnis 28 Prozent oder niedriger ist.1

Im Gegensatz dazu umfasst das Back-End-Verhältnis alle monatlich gezahlten Schulden, wie Kreditkarten, Studienkredite, Privatkredite und Autokredite, zusammen mit den vorgeschlagenen Haushaltsausgaben. Back-End-Verhältnisse sind in der Regel etwas höher, typischerweise 36 Prozent oder niedriger, da sie alle monatlichen Schuldenverpflichtungen berücksichtigen.

36%

Die meisten Kreditgeber bevorzugen ein Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) von nicht mehr als 36 Prozent.2

Wichtige Überlegungen zur Verwaltung wiederkehrender Schulden

Wiederkehrende Schulden zu haben, kann, ob Sie es glauben oder nicht, dazu beitragen, die Kreditwürdigkeit einer Person zu verbessern. Personen mit bestehenden oder früheren finanziellen Verpflichtungen könnten günstigere Kreditzinssätze erhalten, da sie bereits eine Erfolgsbilanz in der Verwaltung und Rückzahlung ihrer Schulden vorweisen können.

Die Höhe der wiederkehrenden Schulden muss jedoch angemessen sein. Die Aufnahme zu vieler wiederkehrender Zahlungen auf einmal erhöht das Risiko von Zahlungsausfällen. Versäumte Zahlungen wirken sich negativ auf die Kreditwürdigkeit aus und können zur Pfändung von Vermögenswerten führen, oder im Fall von Kindesunterhaltszahlungen zu möglicher Haftstrafe.