Wucher

Wesentliche Erkenntnisse

• Wucher beinhaltet das Verleihen von Geld zu Zinssätzen, die als übermäßig hoch oder gesetzlich verboten gelten.
• In den USA legt jeder Bundesstaat eigene Wuchergesetze und Zinsobergrenzen fest, um räuberische Kreditvergabe zu verhindern.
• Judentum, Christentum und Islam lehnen Wucher historisch ab und verurteilen hochverzinsliche Darlehen.
• Kreditkarten haben oft hohe Zinssätze, sind in den USA jedoch generell von Wuchergesetzen ausgenommen.
• Wucherstrafen variieren je nach Bundesstaat und können die Rückzahlung der Zinsen an den Kreditnehmer oder rechtliche Konsequenzen umfassen.
• Wucher ist das Verleihen von Geld zu einem Zinssatz, der als unangemessen hoch oder höher als gesetzlich zulässig gilt. Wucher wurde unter König Heinrich VIII. in England erstmals üblich und bezog sich ursprünglich auf die Erhebung jeglicher Zinsen für geliehene Gelder. Im Laufe der Zeit entwickelte es sich zur Bedeutung überhöhter Zinsen, aber in einigen Religionen und Teilen der Welt ist die Erhebung jeglicher Zinsen illegal.1 Moderne Wuchergesetze sollen Verbraucher vor räuberischen Kreditgebern schützen.

Vertiefender Blick auf Wucher und seinen historischen Kontext

Die Erhebung von Zinsen für Darlehen ist kein neues Konzept, aber im England des 16. Jahrhunderts wurden Beschränkungen für die Höhe der Zinsen eingeführt, die legal für ein Darlehen verlangt werden konnten. Im Laufe der Geschichte haben sich jedoch bestimmte Religionen gänzlich des Wuchers enthalten, da die Erhebung von Zinsen gegen ihre Grundprinzipien verstieß.

Frühe Kreditvergaben erfolgten zwischen Einzelpersonen und kleinen Gruppen, was es notwendig machte, feste soziale Standards für Kreditbedingungen festzulegen.

Wichtig

Hohe Zinssätze auf Kreditkarten sind einer der Hauptgründe für das hohe Verbraucherverschuldungsniveau in den USA.

Insbesondere Judentum, Christentum und Islam (die drei abrahamitischen Religionen) beziehen eine sehr starke Position gegen Wucher. Mehrere Passagen im Alten Testament verurteilen die Praxis des Wuchers, insbesondere wenn an weniger wohlhabende Personen ohne Zugang zu sichereren Finanzierungsmöglichkeiten verliehen wird. In der jüdischen Gemeinschaft führte dies zur Regel, Geld nur an Außenstehende gegen Zinsen zu verleihen.

Die Verurteilung des Wuchers im Alten Testament führte auch zur christlichen Tradition gegen Geldverleihe. Einige Christen glauben, dass diejenigen, die leihen, nichts zurückerwarten sollten. Die Reformation im 16. Jahrhundert brachte eine Unterscheidung zwischen Wucher (Erhebung hoher Zinssätze) und der akzeptableren Kreditvergabe zu niedrigen Zinssätzen. Der Islam hingegen hat diese Unterscheidung historisch nicht getroffen, aber die Erhebung von Zinsen ist in dieser Religion nicht erlaubt.

Wuchergesetze und räuberische Kreditvergabe

Heute helfen Wuchergesetze, Investoren vor räuberischen Kreditgebern zu schützen.

Räuberische Kreditvergabe wird von der FDIC allgemein definiert als "Auferlegung unfairer und missbräuchlicher Kreditbedingungen für Kreditnehmer". Räuberische Kreditvergabe zielt oft auf Gruppen mit geringerem Zugang zu und Verständnis von traditionelleren Finanzierungsformen ab. Räuberische Kreditgeber können unangemessen hohe Zinssätze verlangen und erhebliche Sicherheiten im wahrscheinlichen Fall eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers fordern.2

Räuberische Kreditvergabe wird oft mit Kurzzeitkrediten (Payday Loans) in Verbindung gebracht, auch als Lohnvorschüsse oder Kleinkredite bezeichnet. Kurzzeitkredite sind kurzfristige unbesicherte Kredite mit geringer Summe, die für den Kreditgeber ein erhebliches Risiko darstellen können. Um Wucher zu verhindern, begrenzen einige Gerichtsbarkeiten den effektiven Jahreszins (APR), den ein Kurzzeitkreditgeber verlangen kann, während andere die Praxis ganz verbieten.

Wuchergesetze werden von den Bundesstaaten festgelegt und variieren von Staat zu Staat. Der durch die Wuchergesetze eines Staates erlaubte Zinssatz hängt von der Höhe des Darlehens, der Art der Person/des Unternehmens, die das Darlehen gewährt, und der Art des Darlehens ab. Wuchergesetze gelten nicht für alle Darlehen, sondern nur für bestimmte, wie vom Staat festgelegt.

Zu den Arten von Darlehen, die Wuchergesetzen unterliegen, gehören solche ohne schriftliche Vereinbarung von einem Nichtbankinstitut, Darlehen mit schriftlicher Vereinbarung von einem Nichtbankinstitut, private Studiendarlehen, Kurzzeitkredite und jede andere Art von Verträgen mit Nichtbankinstituten.

Kreditkarten haben sehr hohe Zinssätze, aber Kreditkarten fallen nicht unter die Wuchergesetze, wie durch ein Urteil des Obersten Gerichtshofs der USA (Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Service Corp.) im Jahr 1978 festgelegt.3

Strafen für Wucher

Die Strafen für Verstöße gegen Wuchergesetze variieren, da jeder Bundesstaat seine eigenen Wuchergesetze festlegt. Die Strafe kann beinhalten, dass der Kreditgeber alle Zinsen an den Kreditnehmer zurückzahlen muss, meistens zuzüglich zusätzlicher Gebühren. Die Gebühren belaufen sich in der Regel auf mehr als die Zinsen, die der Gläubiger erhalten hätte. Verstöße können auch mit Gefängnis bestraft werden.

Beispiel für Wucher

John ist arbeitslos und hat keine Krankenversicherung. Er verletzt sich bei der Reparatur seines Daches, was zu Arztkosten von 10.000 Dollar führt. John kann 2.000 Dollar aus seinen Ersparnissen aufbringen, hat aber den Restbetrag nicht in bar, um seine Arztrechnungen zu bezahlen. Er bittet Familienmitglieder und Freunde um Geld, aber keiner hat verfügbares Bargeld.

In der Not leiht sich John Geld von einem Freund eines Freundes, den er nicht gut kennt. Der Gläubiger leiht ihm 8.000 Dollar und verlangt einen Zinssatz von 18% pro Monat. Der Staat, in dem John lebt, hat ein Wuchergesetz, das den Zinssatz auf 9% begrenzt. In diesem Fall verlangt der Gläubiger Wucher von John und verstößt gegen das Landesgesetz.

Ist Wucher eine Straftat?

Wucher ist meistens eine Straftat, kann aber auch ein Verstoß sein. Die Bundesregierung sowie jeder Bundesstaat haben ihre eigenen Wuchergesetze, die den maximalen Zinssatz festlegen, der für bestimmte Darlehensarten verlangt werden darf. Wenn ein Gläubiger einen höheren Satz verlangt, würde er gegen das Gesetz verstoßen und für den Verstoß gegen das Wuchergesetz zur Verantwortung gezogen werden.

Was ist der aktuelle Wucherzinssatz?

Jeder Bundesstaat legt seinen eigenen Wucherzinssatz und dessen Berechnung fest. Zum Beispiel beträgt der aktuelle Wucherzinssatz in North Dakota der "maximale Zinssatz, der für Gelddarlehen von nicht regulierten Kreditgebern verlangt werden darf, und entspricht 5,5% über den aktuellen Geldkosten, gemessen am durchschnittlichen Zinssatz, der für US-Schatzwechsel mit einer Laufzeit von sechs Monaten zahlbar ist; auf jeden Fall darf die maximale zulässige Zinsobergrenze jedoch nicht weniger als 7% betragen."4

Wann wurde Wucher illegal?

Wucher hat eine lange Geschichte. Er wurde hauptsächlich illegal, um Einzelpersonen vor räuberischen Kreditvergabepraktiken zu schützen; Situationen, in denen Menschen Geld leihen müssen, aber ein hoher Zinssatz verlangt wird, was oft zu Schwierigkeiten bei der Rückzahlung des Darlehens mit Zinsen und/oder zum finanziellen Ruin führt. Wucher ist auch in vielen Religionen nicht erlaubt, was Auswirkungen auf seine Legalität in der Gesellschaft hatte.

Gelten Wuchergesetze für private Darlehen?

Ja, Wuchergesetze gelten für private Darlehen. Die meisten Darlehen, die außerhalb einer Bankinstitution vergeben werden, unterliegen Wuchergesetzen, um unfaire Kreditvergabepraktiken zu verhindern.