Zahltagdarlehen

Was ist ein Payday-Kredit?

Payday-Kredite sind kurzfristige, hochverzinsliche Kreditoptionen, die auf dem Einkommen basieren, typischerweise für Beträge unter 500 $. Diese Kredite sollen schnell zurückgezahlt werden, oft bis zum nächsten Gehaltsscheck, aufgrund der deutlich hohen Gebühren und Zinssätze. Payday-Kredite bergen potenzielle finanzielle Fallstricke, wie etwa Schulden, die unkontrolliert wachsen, wenn sie nicht rechtzeitig zurückgezahlt werden. Personen in finanzieller Not – selbst solche mit schlechter Bonität – haben sicherere Alternativen. Dazu gehören Privatkredite oder Notfallkredite.

Wichtige Erkenntnisse

• Payday-Kredite sind kurzfristige, hochverzinsliche Kredite, die aufgrund ihrer überhöhten Zinssätze oft als räuberisch angesehen werden.
• Die Kredite müssen in der Regel am nächsten Zahltag des Kreditnehmers oder bei Erhalt anderer Einkünfte zurückgezahlt werden.
• Payday-Kredite sind in der Regel unbesichert, erfordern keine Sicherheiten, aber oft den Zugriff des Kreditgebers auf das Bankkonto des Kreditnehmers.
• Sie sind nicht in allen Bundesstaaten verfügbar, wobei einige Bundesstaaten Payday-Kredite vollständig verbieten.
• Viele Payday-Kreditgeber weisen Gebühren als feste Gebühr pro 100 $ ausgeliehenem Betrag aus, anstatt als Zinssatz.
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• Investopedia / Michela Buttignol

Die Funktionsweise von Payday-Krediten verstehen

Payday-Kredite haben landesweit verschiedene Namen, und es gibt keine einheitliche Definition. Aber es handelt sich typischerweise um kurzfristige Kredite in Höhe von 500 $ oder weniger. Im Allgemeinen müssen sie am nächsten Zahltag des Kreditnehmers oder wenn der Kreditnehmer andere Einkünfte erhält, vollständig zurückgezahlt werden. Daher haben sie in der Regel Laufzeiten von zwei bis vier Wochen.1

Payday-Kredite sind bekannt für ihre hohen Zinssätze. Zum Beispiel entspricht ein zweiwöchiger Kredit von 100 $ mit einer Gebühr von 15 $ einem effektiven Jahreszins (APR) von 390 %. Sie können dies berechnen, indem Sie die 15 $ alle zwei Wochen über ein ganzes Jahr hochrechnen. Das ergibt 390 $ auf einen ursprünglichen Kredit von 10 $.

Kreditnehmer erlauben Kreditgebern in der Regel, am Fälligkeitsdatum Geld von ihren Konten abzubuchen, oder stellen einen vordatierten Scheck über den geschuldeten Betrag inklusive Zinsen und Gebühren aus. In einigen Bundesstaaten können Kreditnehmer, die den Kredit zu diesem Zeitpunkt nicht zurückzahlen können, ihn in einen neuen Kredit umwandeln, aber das treibt sie noch tiefer in die Schulden.1

Die Gewährung des Zugriffs auf die Bankkonten der Kreditnehmer durch Payday-Kreditgeber hat eigene Probleme verursacht. Laut der CFPB haben einige Kreditgeber wiederholt versucht, Geld von den Konten der Kreditnehmer abzubuchen, selbst nachdem klar war, dass das Geld nicht vorhanden war. (In einem Fall, so die CFPB, hat ein Kreditgeber 11 Versuche an einem einzigen Tag unternommen.) Infolgedessen können Kreditnehmer mit mehreren Überziehungs- oder Kontodeckungsgebühren ihrer Banken konfrontiert werden. Eine Regel der CFPB beschränkt Kreditgeber auf zwei solcher Versuche, nachdem sie eine Anfechtung aus der Payday-Kreditbranche überstanden hat, die bis zum Obersten Gerichtshof der USA ging.23

Schritte zur Beantragung eines Payday-Kredits

1. Identifizieren Sie mögliche Online-Anbieter oder lokale Kreditgeber, die Payday-Kredite anbieten. 2. Bereiten Sie die erforderlichen Dokumente vor, einschließlich eines Payday-Kreditantrags, eines amtlichen Ausweises und eines Einkommensnachweises. 3. Reichen Sie diese Dokumente zusammen mit dem Zugriff auf Ihr Bankkonto oder einem vordatierten Scheck ein. 4. Überprüfen Sie die Bedingungen, bevor Sie den Kreditgeber autorisieren, am Fälligkeitsdatum Geld von Ihrem Bankkonto abzubuchen.

Payday-Kreditgeber führen normalerweise keine Bonitätsprüfung bei Ihnen durch. Ihre Kredite sind unbesichert, was bedeutet, dass Sie keine Sicherheiten hinterlegen müssen, wie Sie es beispielsweise bei einem Autokredit tun müssten. Wie oben erwähnt, müssen Sie dem Kreditgeber jedoch autorisierten Zugriff auf Ihr Bankkonto gewähren oder einen vordatierten Scheck über den gesamten geschuldeten Betrag ausstellen.

Wichtig

Einige bundesstaatliche Kreditgenossenschaften bieten sogenannte Payday Alternative Loans (PALs) an. Diese Kredite mit niedrigeren Zinssätzen können von 200 $ bis 1.000 $ reichen, mit Laufzeiten von einem bis sechs Monaten.4

Erkundung der Zinssätze von Payday-Krediten

Während die meisten Bundesstaaten Wuchergesetze haben, die Zinsbelastungen auf irgendwo zwischen 5 % und 30 % begrenzen, fallen Payday-Kreditgeber unter Ausnahmeregelungen, die es ihnen erlauben, in bestimmten Bundesstaaten ein Vielfaches davon zu verlangen.

Siebenunddreißig Bundesstaaten erlauben Payday-Kredite, aber viele erlegen Beschränkungen auf oder verbieten sie vollständig.5

In Kalifornien zum Beispiel dürfen Payday-Kreditgeber nur bis zu 300 $ auf einmal verleihen. Sie können eine Gebühr von bis zu 15 % des Kreditbetrags erheben, maximal 45 $. Obwohl 15 % nicht außergewöhnlich hoch erscheinen, entspricht dies bei einem 14-tägigen Kredit einem effektiven Jahreszins (APR) von 390 %.6

Obwohl der bundesstaatliche Truth in Lending Act von Payday-Kreditgebern verlangt, ihre Finanzierungskosten offenzulegen, übersehen viele Menschen offenbar die Kosten in ihrer Eile, an das Geld zu kommen.7

Sind Payday-Kredite fest oder variabel?

Payday-Kredite sind in der Regel dazu gedacht, in einer einzigen Pauschalzahlung zurückgezahlt zu werden, wenn Sie Ihren Gehaltsscheck erhalten. Aus diesem Grund ist der Zinssatz für diese Kredite fest. Tatsächlich geben viele Payday-Kreditgeber ihre Gebühren nicht einmal als Zinssatz an, sondern verlangen stattdessen eine feste Pauschalgebühr, die zwischen 10 $ und 30 $ pro 100 $ geliehenem Betrag liegen kann.8

Ist ein Payday-Kredit besichert oder unbesichert?

Die meisten Payday-Kredite sind unbesichert. Das bedeutet, dass Sie dem Kreditgeber keine Sicherheiten geben oder einen wertvollen Gegenstand übergeben müssen, wie Sie es für einen Pfandleihkredit tun müssten.

Kann man einen Payday-Kredit ohne Bankkonto bekommen?

Einige Payday-Kreditgeber akzeptieren Kreditgenossenschafts- oder Prepaid-Kartenkonten, wenn Sie kein reguläres Bankkonto haben.9

Wie lange bleiben Payday-Kredite in Ihrer Kreditauskunft?

Payday-Kreditgeber melden normalerweise nicht an die Kreditauskunfteien, daher wird der Kredit wahrscheinlich nicht in Ihren Kreditberichten erscheinen oder Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, solange Sie ihn rechtzeitig zurückzahlen. Wenn Sie jedoch mit dem Kredit in Verzug geraten und er an ein Inkassobüro übergeben wird, könnte dies in Ihren Kreditberichten erscheinen und Ihre Kreditwürdigkeit schädigen.10

Kann Payday-Kreditschulden im Insolvenzverfahren erlassen werden?

Ja, ein Payday-Kredit kann, wie viele andere Schuldenarten, im Insolvenzverfahren erlassen werden. Sie könnten jedoch rechtliche Probleme bekommen, wenn Sie den Kredit kurz vor der Insolvenzanmeldung aufgenommen haben und der Kreditgeber Sie des Betrugs beschuldigt.11