Zahlungsschutzplan

Wichtige Erkenntnisse

• Zahlungsschutzpläne ermöglichen es Kreditnehmern, Zahlungen bei Arbeitslosigkeit, Invalidität oder nach dem Tod auszusetzen.
• Die Pläne erheben eine monatliche Gebühr, in der Regel 1 % bis 2 % des Schuldensaldos; die Kosten können sich schnell summieren.
• Alternativen wie Notfallfonds, Berufsunfähigkeitsversicherung und Lebensversicherung können bessere Flexibilität und Wert bieten.
• Die Qualifikation für Leistungen ist anspruchsvoll, und der Versicherungsschutz ist in der Regel zeitlich begrenzt.
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Was ist ein Zahlungsschutzplan?

Ein Zahlungsschutzplan ist eine optionale Absicherung mancher Kreditgeber, die es Kreditnehmern ermöglicht, Zahlungen bei Arbeitslosigkeit oder Invalidität auszusetzen und das Guthaben im Todesfall zu erlassen. Üblicherweise wird eine monatliche Gebühr auf Basis des geschuldeten Betrags und des gewählten Versicherungsschutzes erhoben. Alternativen wie Versicherungen oder Notersparnisse können Unterstützung bieten, ohne dass laufende Plankosten anfallen.

Verständnis der Funktionsweise von Zahlungsschutzplänen

Ein Zahlungsschutzplan ist ein Zusatzprodukt, das von Kreditkartenunternehmen verkauft wird und als eine Art kurzfristige Versicherung fungiert, die es Ihnen ermöglicht, Ihre Zahlungen auszusetzen, wenn Sie sich in einer Notlage befinden. Die Umstände, unter denen ein Zahlungsschutzplan abdeckt, umfassen:

Invalidität, die den Karteninhaber an der Arbeit hindert

Arbeitslosigkeit

Schwere Krankheit

Todesfallleistung

Ein Zahlungsschutzplan ist ein optionales Produkt, und der Kauf eines Versicherungsschutzes hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihre Kreditkartenkonditionen.

So melden Sie sich für einen Zahlungsschutzplan an

In der Regel wird Karteninhabern eine monatliche Gebühr für den Plan berechnet, entweder als Pauschalgebühr oder als Prozentsatz des Kontoauszugsaldos.

Laut dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): „Verbraucher können die Produkte beim Beantragen einer neuen Kreditkarte erwerben oder sie einem bestehenden Kreditkartenkonto hinzufügen. Kreditkartenaussteller melden neue Kontoinhaber häufig über den Kreditkartenantrag oder zum Zeitpunkt der Kartenaktivierung für diese Produkte an. Bestehende Kontoinhaber können das Produkt in der Regel telefonisch, per Post oder über die Website des Kreditkartenausstellers erwerben."1

Erkundung der Deckungsoptionen für Zahlungsschutz

Zahlungsschutz gibt es in zwei grundlegenden Formen, und ein bestimmter Plan kann entweder eine oder beide bieten.

Schuldenstundung erlaubt dem Karteninhaber, Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum auszusetzen, wenn bestimmte Kriterien erfüllt sind, wie z. B. Arbeitsplatzverlust oder Eintritt einer Invalidität.

Schuldenerlass beendet die Verpflichtung, die gesamten oder einen Teil der verbleibenden Schulden zu begleichen, in der Regel im Todesfall.2

Zulassungskriterien für Zahlungsschutzpläne

Die Qualifikation für Leistungen kann anspruchsvoll sein. Nachfolgend einige der Voraussetzungen, um für die Deckung eines Zahlungsschutzplans bei Eintritt einer Invalidität zu qualifizieren:

Muss unter ärztlicher Behandlung wegen eines Unfalls oder einer Verletzung stehen, die Sie daran hindert, in einem Job zu arbeiten, für den Sie qualifiziert sind, nicht nur in Ihrem aktuellen Job

Muss zum Zeitpunkt der Anmeldung zum Zahlungsschutzplan seit mehreren Monaten gearbeitet haben, d. h. Sie können ihn nicht erwerben, wenn Sie bereits arbeitslos sind

Die Invalidität muss länger als 30 aufeinanderfolgende Tage angedauert haben, bevor der Zahlungsschutz aktiv wird

Beachten Sie, dass die Deckung auch dann, wenn Sie die Anforderungen erfüllen, nur für einen begrenzten Zeitraum gilt, z. B. 12 Monate, unabhängig davon, ob Ihre Invalidität über diesen Zeitraum hinaus andauert. Darüber hinaus ist die Deckung auf einen bestimmten Dollarbetrag begrenzt, wie im Vertrag festgelegt.

Die Einzelheiten eines bestimmten Zahlungsschutzplans sollten im Planvertrag und in den Offenlegungen dargelegt sein, auf die Sie über die Website des Kreditkartenausstellers oder eines anderen Kreditgebers zugreifen können.

Verständnis der Regulierung von Zahlungsschutzplänen

Obwohl sie wie eine Versicherung erscheinen mögen, werden Zahlungsschutzpläne technisch als Finanzprodukt betrachtet. Als solches werden sie von verschiedenen Behörden reguliert, abhängig von der Art des Finanzinstituts, das sie verkauft.

Nationalbanken werden vom Office of the Comptroller of the Currency (OCC) reguliert, und staatsrechtlich konzessionierte Banken werden von der staatlichen Bankenaufsichtsbehörde des jeweiligen Bundesstaates reguliert. Die meisten Kreditgenossenschaften werden von der National Credit Union Administration (NCUA) reguliert.2

Kostenüberlegungen für Zahlungsschutzpläne

Die Kosten für den Zahlungsschutz können von Aussteller zu Aussteller variieren, je nach Art der Deckung, die der Plan bietet. Beim Durchsuchen der Websites von Kreditkartenausstellern, die diese Pläne verkaufen (und nicht alle tun dies), stellten wir fest, dass Preise von 1 bis 2 US-Dollar pro Monat für jeweils 100 US-Dollar Kreditkartenguthaben relativ üblich waren. So könnte beispielsweise ein Karteninhaber mit einem monatlichen Guthaben von etwa 5.000 US-Dollar ungefähr 50 oder 100 US-Dollar pro Monat und 600 bis 1.200 US-Dollar pro Jahr für die Deckung zahlen.

Erkundung von Alternativen zu Zahlungsschutzplänen

Obwohl eine monatliche Gebühr von 1 % oder 2 % relativ gering erscheinen mag – insbesondere im Vergleich zu den zweistelligen Zinssätzen, die die meisten Karten für ausstehende Guthaben verlangen – kann sie sich summieren.

Anstatt einen Zahlungsschutzplan zu kaufen, sind viele Menschen möglicherweise besser beraten, dieses Geld in einen Notfallfonds zu stecken. Sie können einen Notfallfonds für viele Zwecke nutzen, nicht nur zur Rückzahlung von Schulden, und er gehört ihnen, falls sie ihn nie ausgeben.

Eine weitere gute Verwendung des Geldes könnte der Kauf einer langfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung und/oder einer Risikolebensversicherung sein. Diese können die gleichen Risiken abdecken wie ein Zahlungsschutzplan und sind auch flexibler in Bezug auf die Verwendungsmöglichkeiten des Geldes.

Wichtig

Es ist wichtig, Ihre Kreditberichte auf verdächtige Aktivitäten zu überwachen und jeden vermuteten Betrug den drei großen Kreditauskunfteien zu melden. Außerdem können Sie bei einer der Kreditauskunfteien eine kostenlose Betrugswarnung einrichten, um unbefugte finanzielle Aktivitäten zu überwachen.3

Was ist eine Kreditlebensversicherung?

Die Kreditlebensversicherung ist eine Art Lebensversicherung, die dazu dient, einen Kredit im Todesfall des Kreditnehmers abzubezahlen. Sie ist oft mit dem Kredit gebündelt und im Kreditbetrag enthalten.4

Was ist eine Hypothekenschutzversicherung?

Die Hypothekenschutzversicherung (MPI), manchmal einfach als Hypothekenversicherung bezeichnet, ist eine Art Kreditlebensversicherung, die Ihre Hypothek im Todesfall abbezahlen kann. Sie ist optional und nicht zu verwechseln mit der privaten Hypothekenversicherung (PMI), die viele Kreditgeber von Kreditnehmern verlangen, es sei denn, sie leisten eine Anzahlung von mindestens 20 % des Hauses. PMI schützt Ihren Kreditgeber, falls Sie mit dem Kredit in Verzug geraten, unabhängig davon, ob Sie leben oder tot sind.

Wie viel Geld sollten Sie in einem Notfallfonds haben?

Finanzexperten empfehlen oft, drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten auf einem relativ liquiden Konto zu halten. Sie benötigen möglicherweise weniger, wenn Sie andere finanzielle Ressourcen haben, auf die Sie in einem Notfall zurückgreifen können, oder mehr, wenn Sie wenig Ressourcen haben und Ihr Arbeitsplatz unsicher ist.