Zedent

Was ist ein Zedent?

Versicherungsunternehmen können Policen, die sie halten, an andere Versicherungsgesellschaften abtreten oder übergeben, wenn sie eine finden, die bereit ist, das Risiko der Schadenszahlung für diese Police zu übernehmen. Der Versicherer, der die Police an den Rückversicherer oder die Zweitversicherung weitergibt, wird in der Versicherungssprache als Zedent bezeichnet.

Die Abtretung ist für Versicherungsunternehmen hilfreich, da der Zedent, der das Risiko weitergibt, sich gegen unerwünschte Verlustexposition absichern kann. Die Abtretung hilft dem Zedenten auch, Kapital freizusetzen, das für den Abschluss neuer Versicherungsverträge verwendet werden kann.

Wichtige Erkenntnisse

• Die Abtretung ist für Versicherungsunternehmen hilfreich, da der Zedent, der das Risiko weitergibt, sich gegen unerwünschte Verlustexposition absichern kann.
• Ein Zedent kann die Rückversicherung auch nutzen, um die Höhe des Kapitals zu steuern, das er als Sicherheit halten muss.
• Das Unternehmen, das die Police erhält, wird als Rückversicherungsgesellschaft bezeichnet.
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Wie ein Zedent arbeitet

Manchmal möchte ein Versicherungsunternehmen das Risiko der Schadenszahlung für einige Policen in seinem Portfolio verringern. Versicherer können die Police an ein anderes Versicherungsunternehmen abtreten oder anbieten, das bereit ist, das Risiko der Schadenszahlung für diese Police zu übernehmen. Das Unternehmen, das die Police erhält, wird als Rückversicherungsgesellschaft bezeichnet, während der Versicherer, der die Police an den Rückversicherer weitergibt, als Zedent bezeichnet wird. Allerdings entgeht dem Zedenten der Großteil der Prämien, die von den Versicherungsnehmern für die an den Rückversicherer abgetretenen Policen gezahlt werden. Stattdessen erhält der Rückversicherer die Prämien von den Versicherungsnehmern. In der Regel zahlt der Rückversicherer jedoch einen Teil der Prämien an den Zedenten zurück. Diese Zahlungen werden als Abtretungsprovisionen bezeichnet.

Der Zedent behält die Haftung für die rückversicherten Policen; selbst wenn Schäden von der Rückversicherungsgesellschaft erstattet werden sollten, kann der Zedent bei Zahlungsunfähigkeit des Rückversicherers dennoch zur Leistung für die rückversicherten Policenrisiken verpflichtet sein. Die Versicherungsbranche ist stark reguliert, was von Versicherungsunternehmen verlangt, bestimmte halbstandardisierte Policen auszustellen und ausreichend Kapital als Sicherheit gegen Verluste vorzuhalten.1

Vorteile für Zedenten

Versicherungsunternehmen können Rückversicherung nutzen, um mehr Freiheit bei der Steuerung ihrer Geschäftstätigkeit zu erhalten. Zum Beispiel können in Fällen, in denen das Versicherungsunternehmen das Risiko bestimmter Verluste in einer Standardpolice nicht tragen möchte, diese Risiken rückversichert werden. Ein Versicherer kann die Rückversicherung auch nutzen, um die Höhe des Kapitals zu steuern, das er als Sicherheit halten muss.

Rückversicherungen können von einer spezialisierten Rückversicherungsgesellschaft wie Lloyd’s of London oder Swiss Re, von einer anderen Versicherungsgesellschaft oder von einer internen Rückversicherungsabteilung gezeichnet werden. Einige Rückversicherungen können intern abgewickelt werden, wie z. B. bei der Kfz-Versicherung, indem die Arten der vom Unternehmen übernommenen Kunden diversifiziert werden. In anderen Fällen, wie bei der Haftpflichtversicherung für ein großes internationales Unternehmen, können spezialisierte Rückversicherer eingesetzt werden, da eine Diversifizierung nicht möglich ist. Zedenten und Rückversicherer verwenden Berechnungen wie das Burning-Cost-Verhältnis, um die Sätze für die Überschussdeckung zu schätzen.

Arten der Rückversicherung für Zedenten

Es gibt verschiedene Arten von Rückversicherungsverträgen, die für die Rückversicherungsabtretung verwendet werden.

Fakultative Rückversicherung

Die fakultative Rückversicherung schützt ein zedierendes Versicherungsunternehmen für eine bestimmte Einzelperson oder ein spezifisches Risiko oder einen Vertrag. Die für die fakultative Rückversicherung in Betracht gezogenen Risiken oder Verträge werden separat verhandelt. Der Rückversicherer hat das Recht, einen fakultativen Rückversicherungsvorschlag ganz oder teilweise anzunehmen oder abzulehnen.

Vertragsrückversicherung

Die Vertragsrückversicherung gilt für eine breite Palette von Parametern auf Pro-Risiko- oder Vertragsbasis. Mit anderen Worten, der Rückversicherer übernimmt die Risiken einer vordefinierten Policenklasse über einen bestimmten Zeitraum. Der Rückversicherer deckt alle oder einen Teil der Risiken ab, die ein zedierendes Versicherungsunternehmen eingehen kann. Beispielsweise könnte ein Versicherungsunternehmen alle seine Policen, die Überschwemmungen abdecken, abtreten oder nur diese Überschwemmungsrisiken für ein bestimmtes geografisches Gebiet innerhalb eines festgelegten Zeitraums abtreten.

Proportionale Rückversicherung

Bei der proportionalen Rückversicherung erhält der Rückversicherer einen anteiligen Anteil aller vom Zedenten verkauften Policenprämien. Bei Schadensfällen übernimmt der Rückversicherer einen Teil der Verluste basierend auf einem vorab ausgehandelten Prozentsatz. Der Rückversicherer erstattet dem Zedenten auch die Kosten für Bearbeitung, Geschäftsakquise und Zeichnung.

Nicht-proportionale Rückversicherung

Bei der nicht-proportionalen Rückversicherung haftet der Rückversicherer, wenn die Verluste des Zedenten einen bestimmten Betrag überschreiten, der als Prioritäts- oder Selbstbehaltsgrenze bezeichnet wird. Folglich hat der Rückversicherer keinen proportionalen Anteil an den Prämien und Verlusten des zedierenden Versicherers. Die Prioritäts- oder Selbstbehaltsgrenze kann auf einer Risikoart oder einer gesamten Risikokategorie basieren.

Schadenexzedenten-Rückversicherung

Die Schadenexzedenten-Rückversicherung ist eine Art nicht-proportionaler Deckung, bei der der Rückversicherer die Verluste über dem Selbstbehalt des zedierenden Versicherers hinaus deckt. Dieser Vertrag wird typischerweise auf katastrophale Ereignisse angewendet und deckt den Zedenten entweder pro Schadensfall oder für die kumulierten Verluste innerhalb eines festgelegten Zeitraums ab. Beispielsweise könnte ein Rückversicherer 100 % der Verluste für Policen über einer bestimmten Schwelle, wie z. B. 500.000 $, decken. Der Rückversicherer könnte auch vertraglich festlegen, dass er nur einen Prozentsatz des über der Schwelle liegenden Überschussbetrags übernimmt.

Risikobindende Rückversicherung

Bei der risikobindenden Rückversicherung werden alle während der Wirksamkeitsperiode geltend gemachten Schäden abgedeckt, unabhängig davon, ob die Verluste außerhalb des Deckungszeitraums eingetreten sind. Für Schäden, die außerhalb des Deckungszeitraums entstanden sind, besteht kein Versicherungsschutz, selbst wenn die Verluste während der Vertragslaufzeit eingetreten sind.

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