Zins_und_Laufzeit_Refi

Wichtige Erkenntnisse

• Die Rate-and-Term-Refinanzierung ist eine Refinanzierungsoption, die darauf abzielt, die Zinssätze zu senken oder die Kreditbedingungen zu ändern, ohne dass der Kreditnehmer zusätzliches Bargeld erhält.
• Diese Art der Refinanzierung, auch als "No-Cash-Out-Refinanzierung" bekannt, stellt dem Kreditnehmer kein sofortiges Bargeld zur Verfügung.
• Sie zielt darauf ab, die monatlichen Zahlungen zu senken oder die Kreditlaufzeit zu verkürzen, was potenziell Zinsen spart.
• Geeignet für Kreditnehmer, die ihre Kreditbedingungen anpassen möchten, um ihre finanzielle Flexibilität zu verbessern.
• Sie verursacht oft Abschlusskosten, aber Einsparungen durch niedrigere Zinssätze können diese Kosten ausgleichen.

Was ist eine Rate-and-Term-Refinanzierung?

Eine Rate-and-Term-Refinanzierung ist eine Art der Hypothekenrefinanzierung, die zu einem niedrigeren Zinssatz oder einer kürzeren Kreditlaufzeit oder einer Kombination aus beidem führt und die monatlichen Hypothekenzahlungen reduziert. Eine Rate-and-Term-Refinanzierung stellt dem Kreditnehmer kein sofortiges Bargeld zur Verfügung. Sie wird auch als "No-Cash-Out-Refinanzierung" bezeichnet.

Bei einer Cash-Out-Refinanzierung wird das Eigenkapital des Hauses gegen Bargeld eingetauscht. Das ausgezahlte Geld wird zum Hypothekendarlehenssaldo hinzugefügt. Der Kreditnehmer erhält bei Abschluss zusätzlich zu seinem neuen Darlehen Bargeld. Rate-and-Term-Refinanzierungen haben oft niedrigere Zinssätze als Cash-Out-Refinanzierungen.

Wie funktioniert die Rate-and-Term-Refinanzierung?

Die Aktivität der Rate-and-Term-Refinanzierung wird hauptsächlich durch einen Rückgang der Marktzinssätze angetrieben, um die monatlichen Hypothekenzahlungen zu senken. Im Gegensatz dazu wird die Cash-Out-Refinanzierungsaktivität in der Regel durch steigende Immobilienwerte und durch Hausbesitzer, die auf das Eigenkapital ihres Hauses zugreifen möchten, angetrieben.

Zu den potenziellen Vorteilen der Rate-and-Term-Refinanzierung gehören die Sicherung eines niedrigeren Zinssatzes und einer günstigeren Laufzeit der Hypothek, während der Kapitalsaldo gleich bleibt. Dadurch könnten Sie Ihre monatlichen Zahlungen senken.

Sie könnten auch einen neuen Zahlungsplan erstellen, um die Hypothek schneller abzubezahlen. Wenn Sie beispielsweise ursprünglich eine 30-jährige Festhypothek hatten und diese 10 Jahre lang abbezahlt haben, könnten Sie das Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, aber eine 15-jährige Laufzeit wählen. Sie würden nicht von einer viel niedrigeren Zahlung aufgrund des niedrigeren Zinssatzes profitieren, aber Sie würden das Darlehen schneller abbezahlen.

Da sowohl die Rate-and-Term- als auch die Cash-Out-Refinanzierung Vor- und Nachteile mit sich bringen, vergleichen Sie unbedingt die Angebote für Zinssätze und Laufzeiten verschiedener Hypothekengeber. Von dort aus können Sie die Vor- und Nachteile abwägen, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.

Eignungskriterien für die Rate-and-Term-Refinanzierung

Damit eine Rate-and-Term-Refinanzierung funktioniert, müssen dem Kreditnehmer niedrigere Zinssätze zur Verfügung stehen. Es gibt zwei Hauptgründe, warum dies nicht der Fall sein könnte. Der erste ist, dass die Zinssätze in der Gesamtwirtschaft während des Antragsprozesses steigen können, sodass sie nicht mehr verfügbar sind. Dies ist einer der vielen Faktoren, die die Zinssätze beeinflussen und auf die Kreditnehmer keinen Einfluss haben.

Sie haben jedoch eine gewisse Kontrolle über Ihre Verbraucherschulden oder Kreditwürdigkeit. Hypothekengeber prüfen Ihre Kredithistorie und Kreditwürdigkeit, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen. Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit seit der Aufnahme der ursprünglichen Hypothek verschlechtert hat, z. B. wenn Sie mit einer Kreditkarte in Verzug geraten sind oder Ihre Hypothekenzahlungen zu spät geleistet haben, werden Sie wahrscheinlich mit einem höheren Zinssatz konfrontiert.

Ihre Kreditwürdigkeit und -historie können wichtiger sein als die Hypothekenzinssätze. Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit dagegen erheblich verbessert hat, können Sie möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren.

Wichtig

Eine Cash-Out-Refinanzierung erhöht den geschuldeten Darlehensbetrag Ihrer Hypothek. Aufgrund des zusätzlichen Kreditrisikos verlangen Kreditgeber in der Regel höhere Zinssätze für Cash-Out-Refinanzierungen, was bedeutet, dass Sie im Vergleich zu anderen Refinanzierungsarten eine höhere monatliche Zahlung haben. Infolgedessen kann eine Cash-Out-Refinanzierung das Risiko einer Zwangsvollstreckung erhöhen.1

Rate-and-Term-Refinanzierung im Vergleich zu anderen Optionen

Eine Cash-Out-Refinanzierung entnimmt Eigenkapital aus Ihrem Haus, das Sie nutzen können. Sie funktioniert am besten, wenn der Gesamtwert der Immobilie aufgrund steigender Immobilienpreise gestiegen ist. Eine Cash-Out-Refinanzierung kann jedoch auch dann durchgeführt werden, wenn Sie bereits weit in der Hypothek sind und einen erheblichen Teil des Eigenkapitals eingezahlt haben. Eine Cash-Out-Refinanzierung erhöht den geschuldeten Kapitalbetrag Ihrer Hypothek.

Diese Form der Refinanzierung erfordert möglicherweise eine Neubewertung des Hauses, um dessen neuen Wert zu ermitteln. Sie könnten eine solche Refinanzierung anstreben, um Zugang zu Kapital aus dem Wert des Hauses zu erhalten, Geld, das Sie sonst möglicherweise erst beim Verkauf des Hauses sehen würden. Eine gegensätzliche Option namens "Cash-In-Refinanzierung" beinhaltet, mehr Geld in die Tilgung der Hypothek zu stecken, um den verbleibenden Kapitalbetrag zu reduzieren.

Wenn Sie eine dieser Optionen in Betracht ziehen, ist es wichtig, alle Auswirkungen sorgfältig zu berechnen und zu prüfen, wie sie im Vergleich zur Beibehaltung Ihrer aktuellen Hypothek abschneiden.

Beispiele für die Rate-and-Term-Refinanzierung

Angenommen, Sie zahlen seit 10 Jahren eine 30-jährige Hypothek ab, und die Zinssätze fallen plötzlich; Sie möchten möglicherweise von den neuen Zinssätzen profitieren. Eine Option wäre, den verbleibenden Saldo der ursprünglichen Hypothek zu diesem niedrigeren Zinssatz für eine neue volle 30-jährige Laufzeit zu refinanzieren.

Das neue Darlehen hätte niedrigere monatliche Zahlungen, aber es wäre wie ein Neuanfang zu einem niedrigeren Zinssatz. Es würde 10 Jahre zur Gesamtzeit der Rückzahlung der Hypothek hinzufügen. Es wurden 10 Jahre für die erste Hypothek aufgewendet, und weitere 30 Jahre kämen für die neue hinzu, was insgesamt 40 Jahre ergibt. Durch die niedrigeren Zinssätze und die längere Laufzeit wären die monatlichen Zahlungen viel niedriger.

Sie könnten auch die Rate-and-Term-Refinanzierungsoption nutzen, um den neuen Zinssatz zu zahlen und eine 15-jährige Hypothek auszuhandeln. Ihre monatlichen Zahlungen wären doppelt so hoch wie bei einer 30-jährigen Laufzeit, wenn alle anderen Faktoren gleich bleiben. Da die Zinssätze jedoch gefallen sind, könnten Ihre monatlichen Zahlungen am Ende niedriger sein als für die verbleibenden 20 Jahre der ursprünglichen Hypothek.

Es ist jedoch wahrscheinlicher, dass Ihre monatlichen Zahlungen aufgrund der kürzeren Laufzeit immer noch höher wären. Der Hauptvorteil besteht darin, dass Sie fünf Jahre Zahlungen sparen würden. Es wurden 10 Jahre für die ursprüngliche Hypothek aufgewendet, und es wären 15 Jahre für die neue, was insgesamt 25 Jahren entspricht.

Warnung

Diskriminierung bei der Hypothekenvergabe ist illegal. Wenn Sie glauben, aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme öffentlicher Unterstützung, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert worden zu sein, gibt es Schritte, die Sie unternehmen können. Ein solcher Schritt ist die Einreichung einer Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD).

Was ist der Unterschied zwischen einer Refinanzierung und einer Cash-Out-Refinanzierung?

Eine Rate-and-Term-Refinanzierung liegt vor, wenn ein Hypothekendarlehen refinanziert wird, indem die bestehende Hypothek durch ein neues Darlehen ersetzt wird, in der Regel mit einem niedrigeren Zinssatz. Eine Cash-Out-Refinanzierung liegt vor, wenn das Hypothekendarlehen durch ein neues Darlehen ersetzt wird, der Darlehenssaldo jedoch steigt, da das Eigenkapital des Hauses gegen Bargeld eingetauscht wird.

Was sind die Vorteile einer Rate-and-Term-Refinanzierung?

Eine Rate-and-Term-Refinanzierung kann Ihnen helfen, von einem Rückgang der Hypothekenzinsen zu profitieren und Ihre monatliche Zahlung zu senken. Oder Sie können die Laufzeit des Darlehens verkürzen und die Hypothek früher abbezahlen, anstatt von einer niedrigeren monatlichen Zahlung zu profitieren.

Was sind die Risiken einer Cash-Out-Refinanzierung?

Eine Cash-Out-Refinanzierung erhöht den Hypothekendarlehenssaldo, da sie das Eigenkapital des Hauses im Austausch gegen Bargeld reduziert. Infolgedessen sind Kreditnehmer, die ihren Arbeitsplatz verlieren oder einen Einkommensrückgang erleiden, einem größeren Risiko von Zahlungsverzug oder Zwangsvollstreckung ausgesetzt.