Zinsobergrenze

Zinsobergrenze erklärt: Definition und Funktion

Wichtige Erkenntnisse

Eine Zinsobergrenze legt den maximalen Zinssatz in einem Kreditvertrag fest.
Zinsobergrenzen schützen Kreditnehmer vor übermäßigen Zinserhöhungen und verringern das Risiko.
Häufig bei variabel verzinslichen Krediten begrenzen Obergrenzen Zinserhöhungen zugunsten der Kreditnehmer.
Wuchergesetze verhindern, dass Kreditgeber übermäßig hohe Zinssätze verlangen.
Variabel verzinsliche Kredite mit Zinsobergrenzen bieten Kreditnehmerschutz, falls die Zinssätze steigen.

Was ist eine Zinsobergrenze?

Eine Zinsobergrenze ist der maximal zulässige Zinssatz in einer bestimmten Transaktion. Sie ist das Gegenteil einer Zinsuntergrenze.

Finanzielle Kreditinstrumente können eine Zinsobergrenze als Teil ihrer Vertragsbedingungen enthalten. Sie werden häufig bei Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) verwendet.

Wie Zinsobergrenzen Kreditnehmer schützen

Eine Zinsobergrenze, auch als Zinsdeckel bekannt, ist der maximale Zinssatz, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer bei der Aushandlung eines Kredits berechnen kann. Zinsobergrenzen haben im Laufe der Geschichte eine Rolle im Handel gespielt, indem sie Kreditnehmer vor räuberischen Kreditvergabepraktiken schützten. Wuchergesetze wurden eingeführt, um Kreditgebern zu verbieten, einen illegalen Zinssatz für einen Kredit zu verlangen.

Zinsobergrenzen schützen Kreditnehmer auch vor dem Zinsrisiko, wenn die Marktzinssätze während der Laufzeit eines Kredits erheblich steigen können.

WUCHER

Wuchergesetze verbieten Kreditgebern, Kreditnehmern übermäßig hohe Zinssätze für Kredite zu berechnen. Bei der Gründung der Vereinigten Staaten übernahmen die Kolonien Wuchergesetze nach englischem Vorbild.1

Steuerung von Schwankungen mit variabel verzinslichen Krediten

Zinsobergrenzen finden sich bei variabel verzinslichen Krediten, bei denen der Zinssatz während der Laufzeit des Kredits schwanken darf. Variabel verzinsliche Kredite können auch Bedingungen enthalten, wie schnell die Zinssätze auf dieses Höchstniveau steigen können. Diese „gedeckelten Erhöhungs“-Bestimmungen werden in etwa auf die Inflationsrate festgelegt.

Zinsobergrenzen und gedeckelte Erhöhungsbestimmungen sind für Kreditnehmer besonders vorteilhaft, wenn die Zinssätze insgesamt steigen. Wenn ein maximaler Zinssatz erreicht wird, bevor ein Kredit fällig wird, kann der Kreditnehmer möglicherweise über einen längeren Zeitraum Zinsen unter dem Marktniveau zahlen.

Variable Zinssätze schaffen für die Bank Opportunitätskosten, da sie ihr Geld ohne die Zinsobergrenze einem neuen Kreditnehmer zu einem höheren Zinssatz leihen könnte.

Vorteile und Risiken von Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs)

Bei der Betrachtung einer Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) ist ein Kreditnehmer möglicherweise in der Lage, den Kredit zu den zum Zeitpunkt der Hypothekenaushandlung geltenden Zinssätzen zu bedienen. Wenn jedoch die Zinssätze während der Laufzeit der Hypothek, in der Regel 15 oder 30 Jahre, ungedeckelt steigen würden, könnte ein Kreditnehmer den Kredit nicht mehr bedienen.

Die im ARM-Kredit enthaltene Zinsobergrenze stellt sicher, dass der Zinssatz während der Hypothekenlaufzeit nicht über ein bestimmtes Niveau steigen kann. Neben der Verringerung des Zinsrisikos des Kreditnehmers schützt sie den Kreditgeber auch vor der Möglichkeit eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers.

Wie legen Banken Zinssätze für Kredite fest?

Der Prime Rate ist ein von einzelnen Banken festgelegter Zinssatz, der als Referenzzinssatz oder Basiszinssatz für viele Kreditarten verwendet wird. Banken legen ihre Prime Rates teilweise auf der Grundlage des Zielniveaus des Federal Funds Rate fest, der vom Federal Open Market Committee festgelegt wird, und es ist der Zinssatz, den Banken einander für kurzfristige Kredite berechnen.2

Was ist eine Zinsuntergrenze?

Eine Zinsuntergrenze ist der Mindestzinssatz, der für einen Vertrag oder Kreditvertrag verlangt werden kann. Sie verringert das Risiko für den Kreditgeber, indem sie vom Kreditnehmer die Mindestkosten des Kredits erfasst.

Gibt es eine Begrenzung für Zinssätze?

Die Vereinigten Staaten legen keinen einzigen maximalen Zinssatz fest. Wuchergesetze variieren je nach Bundesstaat, sodass der Zinssatz, den Sie für einen genehmigten Kredit erhalten können, von dem Kreditprodukt abhängt, für das Sie qualifiziert sind, und davon, wo der Kreditgeber seinen Hauptsitz hat.

National Consumer Law Center. "Usury."

The Federal Reserve. "Credit, Loans, and Mortgages."

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