Zugelassene Versicherung

Zugelassene Versicherung: Was es ist und wie es funktioniert

Was ist eine zugelassene Versicherung?

Nur Unternehmen, die vom Staat lizenziert und zugelassen sind, können sogenannte „zugelassene Versicherungen“ anbieten: Deckungen, die den staatlichen Vorschriften entsprechen und durch staatliche Schutzprogramme abgesichert sind. Diese Behörden regeln nahezu alle Aspekte des Betriebs eines zugelassenen Versicherungsunternehmens, einschließlich der Kapitalanforderungen, Policenformulare, Genehmigungen von Tarifen und der Schadensregulierung. Im Gegensatz dazu unterliegen nicht zugelassene Versicherungsunternehmen nicht diesen Vorschriften.

Wichtige Erkenntnisse

Zugelassene Versicherungsgesellschaften müssen sich an Vorschriften bezüglich Policenformularen, Tarifgenehmigungen und Schadensregulierung halten.
Wenn ein zugelassenes Versicherungsunternehmen in Konkurs geht und keine Ansprüche zahlen kann, springt der staatliche Versicherungsfonds ein, um die Ansprüche zu begleichen.
Versicherungsnehmer zugelassener Versicherungen genießen gewisse Annehmlichkeiten, darunter die Möglichkeit, Konflikte zu klären, wenn sie der Meinung sind, dass ein Anspruch falsch behandelt wurde.

Zugelassene Versicherung verstehen

Zugelassene Versicherungsunternehmen müssen sich streng an die von der staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörde festgelegten Versicherungsvorschriften halten. Wenn zugelassene Versicherer aufgrund von Insolvenz oder finanziellen Schwierigkeiten keine Ansprüche zahlen können, wird der staatliche Versicherungsfonds einspringen, um sicherzustellen, dass die Ansprüche der Versicherungsnehmer beglichen werden. Andererseits gibt es bei nicht zugelassenen Versicherungsträgern keine derartigen Sicherungsmechanismen.

Der Abschluss einer Deckung bei einem zugelassenen Träger bedeutet, dass Kunden im Rahmen dieser Policen keine bestimmten Gebühren und Steuern zahlen müssen. Darüber hinaus haben Versicherungsnehmer zugelassener Versicherungen ein gesetzlich verankertes Recht, bei der staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörde Berufung einzulegen, wenn Policen falsch behandelt wurden.

Was nicht zugelassene Versicherung bedeutet

Der Status „nicht zugelassen“ bedeutet, dass ein Versicherungsträger nicht von der staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörde zugelassen wurde, was folgende Konsequenzen hat:

Das Versicherungsunternehmen hält sich nicht zwingend an die staatlichen Versicherungsvorschriften.

Im Falle einer Insolvenz gibt es keine Garantie, dass Ansprüche gezahlt werden, selbst wenn eine Police zum Zeitpunkt eines Transaktionsausfalls aktiv ist.

Wenn ein Versicherungsnehmer glaubt, dass sein Fall falsch behandelt wurde, gibt es keine Möglichkeit der Eskalation an die staatliche Versicherungsaufsichtsbehörde.

Viele Bundesstaaten erlauben nicht zugelassenen Trägern nur dann Geschäfte zu tätigen, wenn diese Unternehmen einen Bedarf decken, den zugelassene Träger nicht erfüllen können. Dies hat jedoch seinen Preis. Da nicht zugelassene Träger nicht staatlich reguliert werden, zahlen sie keine Beiträge in den staatlichen Garantiefonds, der Versicherungsnehmer vor der möglichen Insolvenz eines Versicherungsträgers schützt. Aus diesem Grund müssen Unternehmen, die mit nicht zugelassenen Versicherern Verträge abschließen, die Versicherungsnehmer auf diese Tatsache hinweisen. Darüber hinaus müssen Versicherungsmakler detaillierte Aufzeichnungen über Transaktionen mit nicht zugelassenen Trägern führen und die Versicherungssteuer einziehen.

Wichtig

Nicht zugelassene Träger werden in der Regel als „Surplus Lines“ oder „Exzedentenversicherer“ bezeichnet.

Der Abschluss einer Versicherung bei einem nicht zugelassenen Träger mag riskanter erscheinen, aber der Status „nicht zugelassen“ ist nur eine Möglichkeit, die finanzielle Zuverlässigkeit zu beurteilen. Ein Beispiel: Versicherungsunternehmen erhalten Finanzstärkebewertungen von D bis A++. Diese Noten werden von der Kreditratingagentur A.M. Best vergeben, die 1899 gegründet wurde und 1900 ihre ersten Berichte über Versicherer veröffentlichte.1 Ein nicht zugelassenes Versicherungsunternehmen mit einer hohen Bewertung ist höchstwahrscheinlich eine sichere Sache, während ein zugelassener Träger mit einer Bewertung von C oder schlechter auf ein höheres Risikoniveau hindeutet.

AM Best. „AM Best Historical Highlights.“

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