Zugewiesenes Risiko

Wichtige Erkenntnisse

• Assigned Risk verlangt von Versicherern, dass sie Deckung für risikoreiche Antragsteller bereitstellen.
• Landesgesetze verlangen von Versicherern, dass sie Assigned-Risk-Fälle trotz potenzieller Verluste akzeptieren.
• Versicherungspools helfen, das Risiko unter Versicherern in Assigned-Risk-Szenarien zu teilen.
• Ein Beispiel für Assigned Risk ist die Kfz-Versicherung, wo Assigned-Risk-Pläne Fahrer schützen, die keine Deckung durch Standardpolicen erhalten können.
• Antragsteller müssen möglicherweise Ablehnungen von anderen Versicherern nachweisen, bevor sie Zugang zu einem staatlichen Assigned-Risk-Plan erhalten.
• Assigned Risk liegt vor, wenn eine Versicherungsgesellschaft durch staatliches Versicherungsrecht verpflichtet ist, Deckung für risikoreiche Personen bereitzustellen, die möglicherweise keine Deckung über den allgemeinen Versicherungsmarkt erwerben können. Um die potenziellen Verluste im Zusammenhang mit der angebotenen Pflichtdeckung zu bewältigen, bündeln Versicherer oft Gelder und teilen das zugewiesene Risiko.
• Häufige Beispiele sind die Verpflichtung aller Fahrer, eine Kfz-Versicherung abzuschließen, oder die Anforderung an Unternehmen, eine Arbeitsunfallversicherung abzuschließen. Risikoreiche Fahrer oder Unternehmen, die von anderen Versicherern abgelehnt werden, können über die staatlichen Assigned-Risk-Pläne Deckung erhalten.

Assigned Risk in der Versicherung verstehen

In den meisten Fällen wählen Versicherungsgesellschaften aus, für wen sie Versicherungspolicen zeichnen, und diese Entscheidung zur Versicherung basiert auf dem Risikoprofil der Person oder des Unternehmens, das eine Deckung beantragt. Diese Überlegungen umfassen die Wahrscheinlichkeit eines Schadensfalls, der zu einem Verlust für die Versicherungsgesellschaft führt. Der Versicherer wird daher die Kosten der von ihm gezeichneten Police entsprechend der potenziellen Schwere etwaiger Verluste festlegen. Wenn ein potenzieller Versicherungsnehmer als zu risikoreich eingestuft wird, kann der Versicherer eine neue Police ablehnen.

Staatliche Versicherungsaufsichtsbehörden erkennen an, dass Versicherer nur Policen zeichnen wollen, die profitabel sind, aber auch, dass es im Interesse der Regierung liegt, dass Deckung auf Gruppen ausgedehnt wird, die Schutz benötigen, diesen aber möglicherweise nicht auf dem allgemeinen Versicherungsmarkt erhalten können. Um dies zu erreichen, verlangt die Aufsichtsbehörde von Versicherungsgesellschaften, die eine bestimmte Versicherungssparte wie Arbeiterunfallversicherung oder Kfz-Versicherung anbieten, die Teilnahme an einem staatlich geförderten Plan, der Deckung bietet.

Beispiel für Assigned Risk: Kfz-Deckung für Autofahrer

Zum Beispiel sind Fahrer verpflichtet, eine Versicherung mit sich zu führen, um ein Kraftfahrzeug legal führen zu dürfen. Diese Versicherung dient dazu, Schadensersatzansprüche gegen den Fahrer abzudecken. In den meisten Fällen ist das Fahrerregister in gutem Zustand, und Versicherer werden wahrscheinlich Deckung gewähren.

Einige Fahrer haben jedoch schlechte Fahrerregister und können möglicherweise keine Deckung erhalten, weil sie ein zu hohes Risiko darstellen. Versicherungsaufsichtsbehörden verlangen von Versicherungsgesellschaften, dass sie sich zusammenschließen und das zugewiesene Risiko akzeptieren, selbst wenn die Versicherer keine kommerzielle Police anbieten möchten. Dadurch kann der Staat Fahrer schützen, die in der Lage sind, kommerzielle Policen zu erwerben, und die in einen Unfall mit einem risikoreichen Fahrer verwickelt sein könnten.

"In some cases, you can apply to an automobile insurance plan or assigned risk plan by directly contacting your state's Department of Insurance," according to the website DMV.org, a private, non-governmental website: