Zwangsversicherung

Die Grundlagen der Zwangsversicherung: Was Hausbesitzer wissen müssen

Wichtige Erkenntnisse

Eine Zwangsversicherung, auch als kreditgeberplatzierte Versicherung bekannt, wird von einem Kreditgeber eingeleitet, wenn die Eigenheimversicherung eines Kreditnehmers erlischt.
Diese Art von Versicherung ist in der Regel teurer und bietet weniger Deckung als herkömmliche Eigenheimversicherungen.
Die Zwangsversicherung schützt in erster Linie die Interessen des Kreditgebers, nicht das persönliche Eigentum oder die Haftung des Hausbesitzers.
Einige Kreditgeber können die Zwangsversicherung durch Schmiergelder oder die Hinzufügung rückdatierter Prämien missbrauchen.
Hausbesitzer sollten für eine durchgehende Deckung sorgen, um die höheren Kosten im Zusammenhang mit der Zwangsversicherung zu vermeiden.
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Was ist eine Zwangsversicherung?

Eine Zwangsversicherung ist eine Art von Versicherungspolice, die ein Kreditgeber auf eine Immobilie legt, wenn die eigene Versicherung des Hausbesitzers erloschen ist. Hausbesitzer erhalten diese Versicherung oft, wenn sie ihre erforderliche Versicherungsdeckung nicht aufrechterhalten, typischerweise aufgrund von Nichtzahlung oder anderen Problemen. Die Zwangsversicherung schützt die Interessen des Kreditgebers. Diese Versicherung führt oft zu höheren Kosten für Hausbesitzer im Vergleich zu Standardpolicen, unter anderem weil sie in der Regel weniger Schutz und Deckung bietet. Das Verständnis der Zwangsversicherung stellt sicher, dass Sie sich der Auswirkungen auf Ihre finanzielle Gesundheit und der Risiken bewusst sind, die mit dem Fehlen einer eigenen Versicherung für Ihre Immobilie verbunden sind.

Die Funktionsweise der Zwangsversicherung verstehen

Die Zwangsversicherung ist mit Kosten verbunden, die der Pfandgläubiger im Voraus bezahlt, aber zum Saldo des Pfandrechts hinzugefügt werden. In der Regel ist diese Art von Versicherung teurer als eine Police, die der Hausbesitzer selbst hätte finden können. Anbieter von Zwangsversicherungen verlangen höhere Preise für die Deckung, da sie gesetzlich verpflichtet sind, Deckung zu bieten, unabhängig vom Risiko. Ein erhöhtes Risiko führt zu einer höheren Prämie.

Darüber hinaus bietet die kreditgeberplatzierte Versicherung möglicherweise weniger Deckung für den Preis als andere verfügbare Eigenheimversicherungen. Die Police deckt nur den dem Kreditgeber geschuldeten Betrag, was das Haus im Falle eines vollständigen oder teilweisen Verlusts möglicherweise nicht angemessen schützt. Auch enthalten diese Policen in der Regel keinen Schutz für persönliches Eigentum oder Haftpflicht.

Identifizierung potenzieller Missbräuche bei der Zwangsversicherung

Aufgrund der verhältnismäßig einfachen Missbrauchsmöglichkeiten bei der Verwendung von Zwangsversicherungen gibt es im Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act spezifische Bestimmungen, die deren Verwendung als 'bona fide and reasonable' vorschreiben.1

In einigen Fällen hat der Kreditservicer auch einen Geschäftsbereich, der Versicherungen anbietet. Uninformierte oder Erstkäufer verstehen möglicherweise nicht vollständig, wie sie eine Versicherung suchen sollen, und gehen davon aus, dass die kreditgeberplatzierte Police dasselbe oder genauso gut wie jedes andere Produkt ist. Einige Kreditgeber handeln nicht im besten Interesse des Kreditnehmers. Eine weitere Taktik besteht darin, dass der Kreditgeber rückdatierte Prämien einschließt, wenn er den Betrag zur Hypothekenzahlung hinzufügt.

Ein Beispiel: Ein Kreditgeber kann vom Versicherer erhebliche Baranreize oder Schmiergelder als Vergütung für die Vergabe der Police erhalten. Einige Verbraucherschützer sagen, dass die höheren Preise für Zwangsversicherungen auf Preiswucher oder Schmiergelder an skrupellose Kreditgeber zurückzuführen sind.

Häufige Hindernisse beim Abschluss einer Eigenheimversicherung

Ein Hauskäufer kann sich in der Situation wiederfinden, die höhere Prämie und die Deckung des Zwangsplans zu zahlen, wenn er die Verlängerungsfrist für seine Eigenheimversicherungspolice verzögert oder verpasst. Die meisten Eigenheimversicherungen haben eine Mindestlaufzeit von einem Jahr.

Wenn sich das Haus in einem Überschwemmungsgebiet, einem Senkloch-gefährdeten Gebiet, einem Waldbrandrisikogebiet oder einem Erdbebengebiet befindet, kann der Eigentümer Probleme haben, ein Unternehmen zu finden, das das Risiko übernimmt. Ebenso kann eine Versicherung schwer zu bekommen sein, wenn sich das Gebäude in einer Gegend mit hoher Kriminalität befindet.

Eigentümer, die bereits betrügerische Ansprüche geltend gemacht haben, können ebenfalls Schwierigkeiten haben, ein Unternehmen zu finden, das ihr Eigentum versichert. Selbst wenn die eingereichten Ansprüche gültig waren, wenn ein Eigentümer mehrere Ansprüche stellt, betrachten Anbieter sie als zu hohes Risiko.

Eine schlechte Bonität kann auch die Fähigkeit einer Person beeinträchtigen, eine Eigenheimversicherung zu erhalten. Unternehmen zögern, das zusätzliche Risiko von Versicherungsnehmern mit einer Vorgeschichte von Zahlungsausfällen zu übernehmen.

Alte Häuser oder solche Gebäude, bei denen keine allgemeine Wartung und Instandhaltung durchgeführt wurde, gelten für Versicherer als riskant. Auch haben Bundesstaaten wie Florida Bauvorschriften aktualisiert, die das Gebäude möglicherweise nicht mehr erfüllt.2 Wenn das Gebäude nicht reparierte Schäden aufweist, kann der Versicherer die Deckung des Eigentümers ablehnen. Weitere Warnsignale sind nicht genehmigte Anbauten.

Schließlich können Hausbesitzer, die bösartige Haustiere besitzen oder Hühner oder Schweine halten, ebenfalls eine Ablehnung der Deckung erhalten.

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U.S. Congress. "H.R.4173—Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act," Seite 2183. Abgerufen am 11. Juni 2021.

The Florida Senate. "627.7011 Homeowners' Policies; Offer of Replacement Cost Coverage and Law and Ordinance Coverage." Abgerufen am 11. Juni 2021.

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