Zweckgebundene Umkehrhypothek

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Umkehrhypothek ist ein Darlehen für Hausbesitzer ab 62 Jahren, um Eigenkapital in Bargeld umzuwandeln.
• Einzweck-Umkehrhypotheken erfordern, dass das Darlehen für bestimmte vom Kreditgeber genehmigte Ausgaben verwendet wird.
• Diese Darlehen können Kosten wie Grundsteuern, Hauswartung oder Versicherungsprämien decken.
• Andere Arten von Umkehrhypotheken bieten mehr Flexibilität, sind aber oft mit höheren Kosten verbunden.
• Das Versäumnis, Versicherungen oder Steuern zu bezahlen, kann zur Zwangsvollstreckung einer Umkehrhypothek führen.

Was ist eine Einzweck-Umkehrhypothek?

Eine Einzweck-Umkehrhypothek ist eine Vereinbarung, bei der Kreditgeber Zahlungen an Kreditnehmer leisten im Austausch für einen Teil des Eigenkapitals des Kreditnehmers. Kreditnehmer können ihr Eigenkapital in Bargeld umwandeln, müssen diese Zahlungen jedoch für einen bestimmten Zweck verwenden, der vom Hypothekengeber genehmigt wurde.

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Die Funktion von Einzweck-Umkehrhypotheken verstehen

Eine Einzweck-Umkehrhypothek ermöglicht Hausbesitzern ab 62 Jahren, vorhandenes Eigenkapital in ein stetiges Einkommen im Ruhestand umzuwandeln.1 Wie bei jeder Umkehrhypothek leisten Kreditgeber Zahlungen an Kreditnehmer als Vorschuss auf ihr Eigenkapital. In den meisten Fällen erwarten Kreditgeber die Rückzahlung, wenn der Kreditnehmer auszieht oder verstirbt; dann würde der Verkauf des Hauses theoretisch die Darlehensrückzahlung decken, da der Kreditgeber die Zahlungen auf das bestehende Eigenkapital des Kreditnehmers stützt.

Einzweck-Umkehrhypotheken schränken die Zwecke ein, für die Kreditnehmer die erhaltenen Zahlungen verwenden können. Zum Beispiel können Kreditgeber darauf bestehen, dass die Mittel für die Instandhaltung und Pflege des Hauses verwendet werden oder typische Kosten decken, die im Interesse des Kreditgebers liegen, wie Grundsteuern oder Hausbesitzer-Versicherung. Aus diesem Grund sind sie für Kreditnehmer in der Regel leichter zu erhalten und zu niedrigeren Zinssätzen als andere Arten von Umkehrhypotheken.

Andererseits kann es für Kreditnehmer schwierig sein, Kreditgeber zu finden, die diese Art von Darlehen anbieten. Da diese Zwecke darauf abzielen, in das Haus selbst oder seine Instandhaltung zurückzufließen, erhält dies die Sicherheit für den Kreditgeber, was diese Darlehen günstiger macht als andere, die allgemeinen Zwecken dienen. Die meisten Einzweck-Umkehrhypotheken werden von Regierungsbehörden und gemeinnützigen Organisationen vergeben.2

Umkehrhypotheken sind in der Regel am sinnvollsten für ältere Kreditnehmer, die ihre Häuser abbezahlt haben und ein konstantes Einkommen benötigen. Hausbesitzer behalten das Eigentum an ihrem Haus, wenn sie eine Umkehrhypothek aufnehmen. Da die Zahlungen einen Vorschuss auf das Eigenkapital darstellen, betrachten Regierungsbehörden sie nicht als Einkommen, was bedeutet, dass sie die Steuerlast des Kreditnehmers nicht erhöhen und in der Regel auch nicht die Berechtigung für Leistungen von Social Security oder Medicare beeinflussen.

Andere Arten von Umkehrhypotheken

Zusätzlich zu Einzweck-Umkehrhypotheken gibt es zwei weitere beliebte Arten von Umkehrhypothekenprodukten.

Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) erklärt

Das U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) versichert die häufigste Form einer Umkehrhypothek, die Home Equity Conversion Mortgages (HECMs). Kreditnehmer können Zahlungen aus diesen Umkehrhypotheken für jeden beliebigen Zweck verwenden. Allerdings hat HUD Beschränkungen hinsichtlich des Betrags, den Kreditnehmer über eine Home Equity Conversion Mortgage erhalten können. HUD verlangt, dass Kreditnehmer vor der Beantragung einer Home Equity Conversion Mortgage ein Beratungsgespräch mit einem Berater einer unabhängigen Wohnungsberatungsstelle führen.3

Überblick über proprietäre Umkehrhypotheken

Für diejenigen mit teureren Häusern, die für höhere Zahlungen in Frage kommen möchten, bieten einige Finanzfirmen privat besicherte Darlehen an, die als proprietäre Umkehrhypotheken bekannt sind. Kreditnehmer, die diese Umkehrhypotheken suchen, können die mit einem Beratungsgespräch verbundene Gebühr vermeiden, indem sie direkt zu Kreditgebern gehen, aber die Federal Trade Commission (FTC) warnt Verbraucher, die dies tun, sorgfältig zu vergleichen, verschiedene Ratschläge von verschiedenen Kreditgebern zu vergleichen und sich vor aggressiven Verkaufsgesprächen und versteckten Gebühren in Acht zu nehmen.1

Warnung

Diskriminierung bei der Hypothekenvergabe ist illegal. Wenn Sie glauben, aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme öffentlicher Unterstützung, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert worden zu sein, können Sie Maßnahmen ergreifen. Ein solcher Schritt ist das Einreichen einer Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau oder beim U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).

Was sind die drei Arten von Umkehrhypotheken?

Die drei häufigsten Arten von Umkehrhypotheken sind 1) von der Federal Housing Administration (FHA) versicherte Umkehrhypotheken; 2) Einzweck-Umkehrhypotheken, die in der Regel von lokalen Regierungen und Non-Profit-Organisationen angeboten werden; und 3) proprietäre Umkehrhypotheken, die nicht FHA-versichert sind und von privaten Kreditgebern angeboten werden.

Kann man sein Haus mit einer Umkehrhypothek verlieren?

Ähnlich wie bei einem Eigenheimdarlehen leihen Sie sich mit einer Umkehrhypothek Geld gegen Ihr Haus. Wenn Sie es versäumen, Ihre Hausbesitzer-Versicherung und Grundsteuern zu bezahlen oder die Instandhaltung der Immobilie vernachlässigen, könnte der Hypothekengeber das Haus zwangsvollstrecken.4

Was sind die Vorabkosten von Umkehrhypotheken?

Abschlusskosten für eine Umkehrhypothek können Gebühren für die Bewertung, die Eigentumsrecherche, die Inspektion, Grundsteuern und die Bonitätsprüfung umfassen. Bearbeitungsgebühren sind auf 6.000 USD gedeckelt, während die jährliche Hypothekenversicherung 0.50% des Darlehenssaldos betragen kann.5