Überziehung

Was ist ein Überziehungskredit?

Ein Überziehungskredit ermöglicht es Ihnen, Transaktionen fortzusetzen, wenn Ihr Konto keine Deckung aufweist. Dieser von der Bank bereitgestellte Kredit ermöglicht Ihnen die Abwicklung von Zahlungen, kann aber Gebühren und Zinsen verursachen. Im Wesentlichen handelt es sich um eine Kreditverlängerung durch das Finanzinstitut, die gewährt wird, wenn ein Konto auf null steht.

Der Überziehungskredit ermöglicht es dem Kontoinhaber, weiterhin Geld abzuheben, auch wenn das Konto kein Guthaben aufweist oder nicht genügend Guthaben zur Deckung des Abhebungsbetrags vorhanden ist.

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Überziehungskredit tritt auf, wenn eine Bank es Kunden ermöglicht, weiterhin Geld abzuheben, auch wenn ihr Kontostand null ist.
• Der Überziehungsschutz verbindet Ihr Girokonto mit einem anderen Konto oder einer Kreditlinie, um Deckungslücken zu schließen, ist aber oft mit Gebühren verbunden.
• Eine übermäßige Nutzung des Überziehungsschutzes kann zu erheblichen Gebühren führen, und Missbrauch kann zur Einstellung dieses Dienstes durch die Bank führen.
• Banken dürfen die Reihenfolge von Transaktionen nicht ändern, um Überziehungsgebühren zu erhöhen, wie die Strafe gegen Wells Fargo für solche Praktiken belegt.
• Wenn nicht genutzt, kann ein Überziehungskredit als kurzfristige Kreditoption mit einem niedrigeren Zinssatz als Kreditkarten betrachtet werden.
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• Investopedia / Madelyn Goodnight

Wie Überziehungskredite funktionieren: Ein tieferer Einblick

Ein Überziehungskredit deckt Zahlungen ab, die sonst wegen unzureichender Deckung abgelehnt oder zurückgewiesen würden. Im Grunde bedeutet ein Überziehungskredit, dass die Bank es Kunden erlaubt, einen festgelegten Geldbetrag zu leihen. Es fallen Zinsen für das Darlehen und in der Regel eine Gebühr für jede Überziehung an. Bei manchen Banken kann eine Überziehungsgebühr über $37.1 betragen.

Wie bei jedem Darlehen zahlt der Kreditnehmer Zinsen auf den ausstehenden Saldo eines Überziehungskredits. Oft sind die Zinsen für das Darlehen niedriger als die Zinsen für Kreditkarten, was die Überziehung im Notfall zu einer besseren kurzfristigen Option macht.2 In vielen Fällen fallen zusätzliche Gebühren für die Nutzung des Überziehungsschutzes an, die den für die Deckung Ihrer Schecks verfügbaren Betrag reduzieren, wie z. B. Gebühren für unzureichende Deckung pro Scheck oder Abhebung.

Banken können Überziehungsgebühren erheben, aber die Reihenfolge der Transaktionen nicht ändern, um diese Gebühren zu erhöhen. Im Jahr 2010 wurde Wells Fargo mit einer Geldstrafe von $203 Millionen belegt, weil es Abhebungen so arrangiert hatte, dass die Überziehungsgebühren maximiert wurden.3

Wichtig

Im Jahr 2023 stellte die CFPB fest, dass einige Banken unfairerweise Überziehungsgebühren erhoben, wenn ein positiver Saldo später durch dazwischenliegende Transaktionen negativ wurde. Die CFPB stellte fest, dass Kunden diese Überraschungsgebühren nicht vernünftigerweise vermeiden konnten. Sie wies die Banken an, solche Gebühren einzustellen, und viele planen, betroffene Kunden zu entschädigen.4

Wichtige Überlegungen zur Verwaltung von Überziehungskrediten

Ihre Bank kann sich dafür entscheiden, eigene Mittel zur Deckung Ihrer Überziehung zu verwenden.5 Eine weitere Möglichkeit besteht darin, die Überziehung mit einer Kreditkarte zu verknüpfen. Wenn die Bank eigene Mittel zur Deckung Ihrer Überziehung verwendet, wirkt sich dies in der Regel nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.6 Wenn eine Kreditkarte für den Überziehungsschutz verwendet wird, können Sie Ihre Schulden möglicherweise so weit erhöhen, dass dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnte. Dies wird jedoch nicht als Problem mit Überziehungen auf Ihren Girokonten angezeigt.

Wenn Überziehungskredite nicht rechtzeitig zurückgezahlt werden, kann die Bank das Konto an ein Inkassobüro übergeben. Diese Inkassomaßnahme kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und wird an die drei großen Kreditauskunfteien gemeldet: Equifax, Experian und TransUnion. Es hängt davon ab, wie das Konto den Agenturen gemeldet wird, ob es als Problem mit einer Überziehung auf einem Girokonto erscheint.

Warnung

Wenn ein überzogenes Konto nicht rechtzeitig ausgeglichen wird, kann die Bank die Schuld an ein Inkassobüro abtreten.

Möglichkeiten des Überziehungsschutzes erkunden

Einige, aber nicht alle Banken zahlen Überziehungen automatisch als Kundendienst (natürlich gegen Gebühr). Der Überziehungsschutz bietet dem Kunden ein weiteres Instrument, um peinliche Deckungslücken zu vermeiden, die sich negativ auf Ihre Zahlungsfähigkeit auswirken.

In der Regel funktioniert es, indem Ihr Girokonto mit einem Sparkonto, einem anderen Girokonto oder einer Kreditlinie verknüpft wird. Bei einer Deckungslücke wird auf diese Quelle zurückgegriffen, um sicherzustellen, dass kein Scheck zurückgegeben oder keine Transaktion/Überweisung abgelehnt wird. Außerdem wird so eine Gebühr für unzureichende Deckung (NSF) vermieden. Der Dollar-Betrag des Überziehungsschutzes variiert je nach Konto und Bank. Oft muss der Kunde ihn ausdrücklich beantragen. Es gibt verschiedene Vor- und Nachteile bei der Nutzung des Überziehungsschutzes, aber eines sollte man bedenken: Banken bieten diesen Service nicht aus reiner Herzensgüte an. Sie erheben in der Regel eine Gebühr dafür.

Daher sollten Kunden den Überziehungsschutz nur sparsam und nur im Notfall in Anspruch nehmen. Wenn der Überziehungsschutz übermäßig genutzt wird, kann das Finanzinstitut den Schutz vom Konto entfernen.

Was ist eine Überziehungsgebühr?

Ein Überziehungskredit ist ein von einer Bank gewährtes Darlehen, das es einem Kunden ermöglicht, Rechnungen und andere Ausgaben zu bezahlen, wenn das Konto auf null steht. Gegen eine Gebühr gewährt die Bank dem Kunden ein Darlehen bei einer unerwarteten Belastung oder unzureichendem Kontostand. In der Regel erheben diese Konten eine einmalige Gebühr für die Bereitstellung von Mitteln und Zinsen auf den ausstehenden Saldo.

Wie funktioniert der Überziehungsschutz?

Im Rahmen des Überziehungsschutzes kann ein Kunde, wenn sein Girokonto einen negativen Saldo aufweist, auf ein vorher festgelegtes Darlehen der Bank zugreifen und wird eine Gebühr bezahlen. In vielen Fällen wird der Überziehungsschutz genutzt, um zu verhindern, dass ein Scheck platzt und die damit verbundene Peinlichkeit. Darüber hinaus kann er eine Gebühr für unzureichende Deckung verhindern, aber in vielen Fällen sind die Gebührenarten ungefähr gleich hoch.

Was sind die Vor- und Nachteile von Überziehungskrediten?

Zu den Vorteilen von Überziehungskrediten gehört die Deckung, wenn ein Konto unerwartet nicht ausreichend gedeckt ist, sowie die Vermeidung von Peinlichkeiten und Gebühren für „zurückgegebene Schecks“ von Händlern oder Gläubigern. Es ist jedoch wichtig, die Kosten abzuwägen. Der Überziehungsschutz ist oft mit erheblichen Gebühren und Zinsen verbunden, die, wenn sie nicht rechtzeitig zurückgezahlt werden, eine zusätzliche Belastung für den Kontoinhaber darstellen können. Laut CFPB zahlten Kunden mit Überziehungsschutz tatsächlich oft mehr an Gebühren als solche ohne.7