Überziehungsgebühr

Wichtige Erkenntnisse

• Überziehungsgebühren sind Strafen für das Überschreiten von Kreditkartenlimits, sind aber nach dem CARD Act von 2009 größtenteils verschwunden.
• Karteninhaber müssen zustimmen, um ihr Kreditlimit zu überschreiten und möglicherweise eine Überziehungsgebühr zu zahlen.
• Kreditkartenunternehmen dürfen keine Überziehungsgebühr erheben, die höher ist als der überschrittene Betrag.
• Regelmäßiges Überschreiten von Kreditlimits kann zu Strafen führen, wie erhöhten Zinssätzen oder Kartenkündigung.1

Was ist eine Überziehungsgebühr?

Eine Überziehungsgebühr ist eine Strafe, die früher von Kreditkartenausstellern erhoben wurde, wenn das Guthaben eines Karteninhabers das Kreditlimit der Karte überschritt. Diese Praxis änderte sich weitgehend nach dem CARD Act von 2009, das die meisten Überziehungsgebühren abschaffte, es sei denn, ein Verbraucher stimmt wissentlich zu. Daher ist es weiterhin wichtig, die Guthaben genau zu verfolgen und Opt-in-Vereinbarungen zu vermeiden, es sei denn, die Bedingungen sind vollständig verstanden.

Verständnis der Mechanismen von Überziehungsgebühren

Überziehungsgebühren sind eine der Möglichkeiten, mit denen Kreditkartenunternehmen ihre Risiken steuern. Da Kreditkarten eine unbesicherte Form von Schulden sind, haben Kreditkartenunternehmen keinen Zugriff auf Sicherheiten, wenn der Karteninhaber in Verzug gerät.

Aus diesem Grund versuchen Kreditkartenunternehmen, Kunden davon abzuhalten, sich finanziell riskant zu verhalten, wie z.B. mehr auszugeben als ihr vorgeschriebenes Kreditlimit. Durch die Erhebung einer Überziehungsgebühr als Reaktion auf solche Transaktionen können Kreditkartenunternehmen dieses Verhalten unterbinden und gleichzeitig zusätzliche Einnahmen erzielen.

In der Vergangenheit haben viele Kreditkartenunternehmen Kunden automatisch in Programme eingeschrieben, mit denen sie ihre Kreditlimits überschreiten und eine Überziehungsgebühr auslösen konnten. Die Verabschiedung des CARD Act im Jahr 2009 fügte diesem Prozess jedoch neue Vorschriften hinzu. Heute können Kunden ihre Kreditlimits nur dann überschreiten, wenn sie manuell zustimmen.1

Wichtig

Die vollständige Begleichung Ihres gesamten Kreditkartenguthabens jeden Monat ist die kosteneffektivste Strategie, die nicht nur Überziehungsgebühren, sondern auch hohe Zinsbelastungen vermeidet.

Mit anderen Worten, Kreditkartenkunden können sich selbst potenziellen Überziehungsgebühren aussetzen, im Austausch für das Recht, ihre Kreditlimits zu überschreiten. Gleichzeitig hat das CARD Act jedoch auch Grenzen für die Höhe der Überziehungsgebühren selbst festgelegt. Heute dürfen Kreditkartenunternehmen keine Gebühren erheben, die höher sind als der Betrag, um den der Kunde sein Kreditlimit überschritten hat. Wenn ein Kunde beispielsweise sein Kreditlimit um 50 $ überschreitet, dann wären 50 $ die gesetzlich zulässige Höchstgebühr.

Strategien zur Verwaltung von Überziehungsgebühren

Wenn eine Kreditkarte ausgestellt wird, ist ein Höchstbetrag festgelegt, der genutzt werden kann. Diese Grenze ist für jede Person unterschiedlich und hängt hauptsächlich von der Kredithistorie des Kunden ab.

Zum Beispiel beantragt Person A mit einer guten Kredithistorie eine Kreditkarte und hat ein maximales Ausgabenlimit von 10.000 $. Person B hingegen mit schlechter Kredithistorie beantragt dieselbe Kreditkarte und hat ein maximales Ausgabenlimit von 2.000 $. Diese Grenzen dienen dazu, das Risiko des Kreditkartenunternehmens zu minimieren.

Es ist wichtig, Ihren Kreditkartenauszug regelmäßig zu überprüfen, um zu wissen, wo Ihr aktuelles Guthaben steht und wie nah Sie an Ihrer Grenze sind. Überziehungsgebühren werden immer dann erhoben, wenn das Guthaben die Grenze überschreitet, unabhängig davon, ob der erhöhte Betrag auf einen Kauf, eine Zinsbelastung, eine Verspätungsgebühr oder eine andere Gebühr zurückzuführen ist.

Es ist sicherer, nicht zuzustimmen, um Ihr Kreditlimit überschreiten zu können und eine Gebühr berechnet zu bekommen. Dies vermeidet unerwünschte Kosten. Wenn Sie nicht zustimmen und Ihr Kreditlimit überschreiten, wird Ihre Transaktion abgelehnt. Dies ist eine gute Möglichkeit, Gebühren zu vermeiden und darauf aufmerksam gemacht zu werden, dass Sie Ihr Kreditlimit erreicht haben.

Es ist auch erwähnenswert, dass wenn Sie nicht zustimmen und Ihr Kreditkartenunternehmen eine Transaktion durchführen lässt, es Ihnen keine Überziehungsgebühr berechnen kann. Wenn Sie in diesem Fall eine Gebühr auf Ihrer Abrechnung bemerken, benachrichtigen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen, um sie entfernen zu lassen.

Kosten und Auswirkungen von Überziehungsgebühren

Wie im CARD Act festgelegt, darf ein Kreditkartenunternehmen Ihnen nicht mehr berechnen als den Betrag, um den Sie Ihr Limit überschritten haben. Ihr Kartenunternehmen darf Ihnen auch nicht mehr als einmal in einem Abrechnungszeitraum eine Überziehungsgebühr berechnen. Wenn Ihr Guthaben weiterhin über dem Limit liegt, darf Ihr Kartenunternehmen Ihnen nicht mehr als zweimal hintereinander eine Gebühr berechnen.1

Seit der Verabschiedung des CARD Act sind Überziehungsgebühren praktisch verschwunden. American Express hat beispielsweise seit 2009 keine Überziehungsgebühren mehr erhoben.

Obwohl Überziehungsgebühren praktisch verschwunden sind, gibt es andere Strafen, die ein Verbraucher durch ständiges Überschreiten seines Kreditlimits erleiden kann. Diese Strafen können erhöhte Zinssätze, eine Reduzierung des Kreditlimits, frühere Zahlungen, höhere Mindestzahlungen und sogar eine Kündigung der Karte umfassen.